В мире существуют две основные модели ипотечного кредитования: классическая американская и немецкая. Первая уже действует у нас в стране – ипотечный кредит выдается под залог построенного дома. «Американская модель ипотеки, скорее, подходит для зрелого среднего класса, у которого уже есть значительные накопления», – уверена Ирина Радченко. Вторая – Bausparkasse – предполагает наличие строительно-сберегательных касс (ССК). Главное отличие этой модели состоит в том, что она ориентирована в первую очередь не на вторичный рынок, где и заключается сейчас в России большая часть сделок, а на первичный.

Законопроект о стройсберкассах уже включен в февральский план работы Госдумы. Правительство одобрило его еще в середине прошлого года, но парламентарии, озабоченные в осеннюю сессию грядущими выборами, принять документ не успели. Суть нового для России явления такова. Гражданин открывает в ССК специальный банковский счет и получает по нему положенные проценты. Когда накопления составляют 20% от стоимости жилья, государство дает ему взаймы ту же сумму по льготному кредиту. При этом ставка должна быть чуть не вдвое ниже, чем сейчас по классической ипотеке, – около 5%. Одновременно гражданина финансово поддерживает и ССК, тоже выдавая ссуду. Проценты на нее лишь немного выше (но не более чем на 3%), чем те, которые «капают» вкладчику на размещенные на счете средства.

Модель принято называть немецкой, потому что она родилась в Германии, однако потом ее с успехом реализовали в Австрии, Чехии, Словакии и других странах, где через систему ССК финансируется до 50% приобретаемого жилья. При этом она не является конкурентом системе классических и хорошо у нас известных ипотечных банков – напротив, то и другое эффективно дополняет друг друга. В тех странах, где действуют обе модели, граждане для покупки недвижимости 30–40% стоимости жилья копят в стройсберкассах, столько же получают от них в виде кредитов, а остальное занимают в классических ипотечных банках.

Законопроект предусматривает, что кредиты будут выдаваться под залог не более 80% от приобретаемой или принадлежащей вкладчику недвижимости. Без залога ССК смогут выдавать займы в размере до 200 тыс. руб. Все параметры, в частности, сумма вклада, проценты по нему, размер кредита устанавливаются договором между стройсберкассой, которая должна иметь статус специализированного банка, и вкладчиком. Государство, по предложению разработчиков документа, будет начислять 20% на ежегодные взносы вкладчиков, не превышающие 70 тыс. руб. в одной ССК – максимум 14 тыс. руб. в год. Вкладчик сможет забрать накопления в любое время с накопившимся «наваром», но проценты от государства можно будет получить, только если деньги на вкладе копились более пяти лет. Важно и то, что все средства в ССК подпадают под систему страхования банковских вкладов.

По прогнозу специалистов, дебаты в Думе будут жаркими. И основная дискуссия пойдет вокруг отличий стройсберкасс от обычных банков. Банкиры, кстати, в основной своей массе против ССК не возражают. Денег для финансирования строительства в стране пока явно не хватает, а тут в лице касс появится новый инвестор. Обострения конкуренции они тоже не очень боятся – вкладывать деньги в строительство банкам выгодно, поскольку ставки высоки (около 15% в среднем), но и риски солидные. Их-то они и надеются в случае чего разделить с ССК.

Разработчики закона надеются, что услугами стройсберкасс смогут воспользоваться около 25% россиян, нуждающихся в новом жилье. По их расчетам, за срок от двух до семи лет граждане со средним уровнем доходов в регионах с помощью ССК способны при поддержке государства накопить 30–50% стоимости квартиры и получать недостающие средства в виде долгосрочного кредита на 7–15 лет.

Всё вышеизложенное смотрите на сайте газеты "Новые Известия"
http://www.newizv.ru/news/2007-09-04/75429/